A gdyby tak rzucić wszystko i wyjechać w Bieszczady? Albo lepiej - sprzedać. Zastanawiałeś się kiedyś nad podobnym ruchem? Ciekawe ile z tej transakcji byłoby żywej gotówki. Takiej nie obciążonej żadnymi długami i terminami spłat. Wyobrażasz sobie brak wiszących nad głową rachunków za gaz, prąd i telefon? Chcąc dowiedzieć się o jakiej kwocie mówimy musisz najpierw wyliczyć swoją wartość netto.

Każdy wie, że chcąc wystartować w wyścigu trzeba stanąć na linii startu i zacząć najzwyczajniej w świecie biec. Nie można też zapomnieć o odpowiednim przygotowaniu do takiego wyzwania 😉 W tym wszystkim jest tylko jedna mała niedogodność. Jeśli nigdy nie biegałeś to skąd masz wiedzieć jaki dystans uda Ci się pokonać za pierwszym razem? Dodatkowo - jak masz sprawdzić czy robisz jakieś postępy w treningach? No właśnie 😉 W przypadku gdy ani razu tego nie robiłeś ciężko Ci ustalić w jakim miejscu się znajdujesz. Logicznym rozwiązaniem tego problemu byłoby sprawdzenie jaki odcinek jesteś w stanie przebiec tu i teraz. Dzięki temu ustalisz swój punkt odniesienia, od którego będziesz mógł zacząć mierzyć swoje postępy. W tym wpisie zajmiemy się właśnie znalezieniem tego punktu - czyli sprawdzeniem jaką odległość pokonasz za pierwszym podejściem 🙂 Będzie to istotny krok w programie na "6". Dokładniej rzecz ujmując wyliczymy dzisiaj Twoją wartość netto. 

Czym jest Twoja wartość netto

Czym tak naprawdę ona jest? Niczym więcej jak sumą wartości całego posiadanego przez Ciebie majątku pomniejszoną o sumę wartości wszystkich Twoich obciążeń. Patrząc za to z pewnej perspektywy jest wskaźnikiem Twoich postępów na drodze ku niezależności finansowej. Sporo definicji jak na taką podstawową sprawę 😉 Wszystkie są bardzo trafne i mają na celu dokładnie określić stan Twoich finansów osobistych.

Wyliczenie wartości netto służy przede wszystkim Tobie do określenia "finansowego punktu" w jakim się aktualnie znajdujesz. W tym miejscu znowu odniosę się do świata sportu aby łatwiej to zobrazować - tym razem padnie na trójbój siłowy 😉 Wartość netto odzwierciedla ilość ciężaru jaki możesz wziąć na "klatę". Na samym początku nie będzie to dużo. Tak samo jak Twoja wartość netto nie musi być wysoka. Jednak z każdym dniem i z każdym treningiem będziesz mógł wycisnąć co raz więcej. Bardzo dobrze przekłada się to na finanse osobiste. Z każdą odłożoną złotówką, spłaconym długiem i mniejszym rachunkiem Twoja wartość netto będzie rosła. Jeśli zaplanujesz sobie dobry "program treningowy", porównując co jakiś czas jej wartość, nie będziesz zaskoczony tym, że ona rośnie.

Po co nam ona

Jak wspomniałem wcześniej, będzie Ci ona służyć do określenia punktu odniesienia i sprawdzenia Twojego postępu w budowie niezależności finansowej. Dokonując pierwszych wyliczeń swojej wartości netto poznasz aktualny stan swoich finansów osobistych. Następnie z każdą kolejną jej aktualizacją, będziesz się dowiadywać czy ona rośnie czy maleje. Jest to o tyle ważne, że ma służyć Tobie w sprawdzeniu czy dobrze zarządzasz swoimi finansami. Im szybciej ona rośnie tym większe postępy robisz i tym szybciej osiągniesz niezależność finansową. 

Zadziała to trochę jak "efekt kuli śnieżnej". Widząc, że to co robisz przynosi efekty będziesz chciał dalej to kontynuować. I bardzo dobrze. Zadaniem tych wszystkich wyliczeń jest nie tylko uświadomienie Tobie jak wyglądają Twoje finanse ale jednoczesne motywowanie Cię do tego aby o nie dbać. Po prostu - widząc postępy o wiele prościej dać z siebie jeszcze więcej 😉

Mała dygresja

Chciałbym się teraz na chwilę zatrzymać i zwrócić uwagę na pewną sprawę. Posiadanie dużego majątku wcale nie musi oznaczać dużej wartości netto. Dlaczego tak jest? Z prostej przyczyny. Posiadając dużą ilość aktywów przy zakupie, których podpieramy się kredytem, doprowadzamy do sytuacji gdzie sami sobie obniżamy wartość netto. Jak we wstępie wspomniałem- sprzedać wszystko i być wolnym od długów i zobowiązań. Chcąc sprzedać auto kupione na raty za 100 000 złotych nie dostaniemy za nie takiej samej kwoty, a jedynie jakiś procent jego pierwotnej wartości. Spłacając do banku część zadłużenia z jego sprzedaży nie pokryjemy w pełni kredytu zaciągniętego na zakup samochodu. Mówiąc bez ogródek - cóż jesteśmy na minusie po całej tej transakcji. 

Niestety na naszą wartość netto ma wpływ wolny rynek. Jak w przypadku zakupu auta. Nie liczy się kwota za jaką je kupiliśmy tylko kwota za jaką je sprzedamy. Chcąc nie chcąc z każdym rokiem będzie on tylko tracił na wartości. Tak będzie praktycznie z każdym elementem składowym naszego majątku. Na przestrzeni czasu wszystko może stracić swoją wartość (nawet nieruchomości) a to w naturalny sposób przekłada się na naszą wartość netto.

Czy można temu jakoś przeciwdziałać? I tak i nie. Jeśli:

• pracujesz nad swoimi finansami,
• nie dokonujesz nieprzemyślanych zakupów,
• oszczędzasz,
• planujesz co zrobisz ze swoimi pieniędzmi,
• masz niskie koszty życia,

to wahania Twojej wartości netto nie będą tak duże. Oczywiście, jeśli postanowisz kupić mieszkanie z pomocą kredytu hipotecznego to Twoja wartość netto spadnie. Jednak w dalszej perspektywie czasu i ilością spłaconego przez Ciebie zadłużenia taki zakup odbije się i zacznie ona wzrastać. Dodatkowo sama wartość mieszkania może z czasem wzrosnąć. To wszytko o czym teraz wspomniałem będzie miało bezpośrednie przełożenie na Twoją wartość netto.

Jak ją obliczyć i ile to trwa

Podstawowym wzorem służącym do wyliczenia Twojej wartości netto jest różnica pomiędzy sumą wartości Twoich nieruchomości oraz ruchomości (aktywów) a sumą wartości wszystkich Twoich zobowiązań. Bardzo dobrze przedstawia to poniższe równanie:

suma wartości Twoich aktywów - suma wartości Twoich zobowiązań =
Twoja wartość netto

Aby Twoje wyliczenia miały ręce i nogi należy podać wartość rynkową poszczególnych dóbr wchodzących w skład Twojego majątku. To samo dotyczy wszystkich zobowiązań. Wpisujesz jedynie aktualny ich poziom. Na podstawie tego wszystkiego dowiesz się jak wygląda Twoja wartość netto i w którą stronę ona zmierza. Na pewno pierwsze wyliczenie wartości netto może Ci zająć około 30-60 minut. Skąd taki rozstrzał? Im dokładniej będziesz chciał policzyć swoją wartość netto tym po prostu dłużej Ci zejdzie. Na pewno każdy kolejny raz będzie trwał krócej bo już będziesz wiedział jak to zrobić i jak odpowiednio szukać informacji 😀

Jak często ją sprawdzać

Wykonując pierwsze wyliczenie wartości netto swojego majątku powinieneś od razu zapisać sobie następną datę, w której go zaktualizujesz. Osobiście proponuje Ci na początku liczyć ją co 3-4 miesiące. Im częściej będziesz kontrolował swoją wartość netto tym częściej będziesz mógł sprawdzać, w jakim kierunku ona zmierza. Mam nadzieję że będzie ona jedynie rosnąć 🙂 W innym przypadku na pewno szybko sobie uświadomisz, że coś jest nie tak. Da Ci to możliwość szybkiej reakcji i skorygowania kursu jaki obrałeś.

Pobierz arkusz kalkulacyjny

Nie chcąc zostawiać Cię samego z tymi wyliczeniami - no w końcu jestem Twoim trenerem 😉 - przygotowałem odpowiedni arkusz kalkulacyjny. Możesz go pobrać poniżej. Jest on wykonany w darmowym programie LibreOffice - klik. To ten przycisk z rozszerzeniem .ods. Cały arkusz powinien bez problemu działać w innych edytorach, ale na wszelki wypadek lepiej korzystać z tego w którym został wykonany 😉 Jeśli nie chcesz ściągać nowego oprogramowania dostępny jest on także dla popularnego Excela - rozszerzenie .xlsx.

Jak te "tabelki" uzupełnić

Jak już ściągnąłeś arkusz kalkulacyjny i go uruchomiłeś pojawią się przed Tobą 3 tabele i jakiś pusty wykres 😉 Pierwsza z nich będzie zawierać wszystkie Twoje aktywa. To w niej powinieneś wpisać wartość wszystkich dóbr jakie posiadasz. Mieszkania, samochody, oszczędności, złoto - czyli to co ma jakąś wartość. Wpisz tam dodatkowo wszystkie te rzeczy, które byłbyś w stanie sprzedać od ręki na jakimś portalu aukcyjnym 😉 Pomoże Ci on również przy wycenie wartości poszczególnych przedmiotów.

Druga tabela zawiera wszystkie Twoje obciążenia. W niej wpisz wiszące nad Tobą kredyty, długi i inne zobowiązania, które musisz regularnie spłacać. Uwzględnij w niej również karty kredytowe i pożyczki po rodzinie. Wpisuj jedynie ich aktualną wartość na dzień wykonywania swoich kalkulacji.

Trzecia tabela jest zasadniczo podsumowaniem. Uzupełnij ją o datę wykonywania powyższej kalkulacji oraz wynik Twoich obliczeń. Aktualizując cyklicznie poniższe komórki otrzymasz wykres Twojej wartości netto w czasie. Na podstawie niego w łatwy sposób określisz jak rysuje się Twoja przyszłość i w którą stronę zmierza Twoja wartość netto.

Dodatkowa kolumna

Pozwoliłem sobie dodać w pierwszej tabeli jedną kolumnę ekstra. Nie ma ona żadnego odzwierciedlenia w wynikach Twojej wartości netto, jednak uważam, że powinna ona się tutaj znaleźć. W tej kolumnie wpisz kwotę za jaką kupiłeś daną rzecz. Jej wartość na dzień, w którym wszedłeś w jej posiadanie. Czemu? Ta kwota ma Ci uświadomić, że każdy przedmiot przez Ciebie posiadany zmienia wartość w czasie. To ma być taki "zawór bezpieczeństwa" pokazujący, że wolny rynek działa i obniża lub podnosi wartość wszystkiego co masz. Ta wizualizacja "straty/zysku" ma pojawiać Ci się w głowie po to aby ustrzec Cię przed skutkami złych decyzji zakupowych. Widząc naocznie jak cena przedmiotów, które posiadasz zmienia się w czasie - mam nadzieje, że w przyszłości - ustrzeże Cię to przed pewnymi negatywnymi konsekwencjami.

Nie mam na myśli też tego abyś żył jak totalny asceta 😉 Co to, to nie. Pieniądze są po to aby spełniać nimi swoje plany i marzenia. Bez odpowiedniego zarządzania bardzo łatwo możesz pozwolić im "odpłynąć" w nie konieczne tym kierunku w jakim byśmy chcieli. Dla mnie zawsze pewnym wyznacznikiem tego był ten cytat:

"Mieć pół miliona i nie mieć pół miliona, to jest w sumie cały milion"

Nie jednokrotnie uchronił mnie on przed zbyt pochopnym zakupem 😉 Czy ktoś wie skąd on pochodzi? 😉

Ranking kont i lokat

Konta osobiste do 600 PLN ekstra

 Konta oszczędnościowe do 8,0%

Lokaty bankowe do 7,1%

Promocje bankowe

Konta firmowe do 2900 PLN ekstra

Najtańsze ubezpieczenie

Czas na wycenę

Początkowo nie do końca byłem przekonany czy umieścić tutaj ten paragraf. Zrozumiałem jednak, że powinien on się tu pojawić, ponieważ nie każdy musi posiadać umiejętności wyceny tego co posiada. O ile zawsze wiemy za ile coś kupimy to z ceną za jaką potem możemy to sprzedać nie do końca musi tak być. Nie będę tutaj poruszał spraw związanych z nieruchomościami, bo jest to temat o wiele mocniej rozbudowany. Odniosę się za to do kwestii wszelkiego rodzaju ruchomości, których wartość będziesz chciał poznać.

Zasugerowałem wcześniej abyś przy wycenie swojego majątku szukał informacji na portalach aukcyjnych. I dalej to podtrzymuje 🙂 Jednak zazwyczaj podane tam ceny są cenami za jakie ktoś chce coś sprzedać. W zasadzie jest to ok i całkowicie logiczne. Ja chce sprzedać za taką cenę i za tyle wystawiam. Niestety to, że Ty chcesz sprzedać coś w tej cenie nie znaczy, że ktoś to w tej cenie kupi 😉 Chcąc precyzyjnie wyznaczyć swoją wartość netto powinniśmy się skupić na cenach za jakie dany przedmiot się sprzedał. A te mogą się mocno różnić od cen za jakie są te przedmioty wystawiane. Warto na to mocno zwrócić uwagę chcąc dokładnie określić swoją wartość netto.

Teraz już nic nie stoi na przeszkodzie abyś wyznaczył swój kurs ku przyszłości 🙂

Powodzenia.